Comisiones bancarias: cuáles son normales, cuáles puedes negociar y cuáles no deberías pagar (2026)

Última actualización: 28 de octubre de 2026. Normativa y condiciones de las cuentas comprobadas en fuente oficial a 25 de octubre de 2026.

Información, no asesoramiento financiero ni legal.

De las comisiones que te cobra tu banco en el día a día, solo una es "normal" en sentido estricto: la de mantenimiento, y aun así se puede evitar. La de la tarjeta se negocia. Una transferencia inmediata en euros ya no puede costarte más que una ordinaria. La de descubierto tiene un tope legal y la de reclamación de deuda no se puede cobrar en automático. Y los cajeros y el cambio de divisa dependen, sobre todo, de la cuenta que elijas. Si quieres ver qué cuentas no cobran nada de esto, lo tienes en nuestro comparador de cuentas sin comisiones.

Lo importante, en 30 segundos

→ Mantenimiento y administración: normal, pero evitable. Hay muchas cuentas a 0 € sin pedir nómina
→ Tarjeta de débito: negociable. Muchas cuentas online la dan gratis
→ Transferencias en euros: no deberías pagarlas. La inmediata no puede costar más que la ordinaria
→ Descubierto y reclamación de deuda: reclamables. La primera tiene tope legal; la segunda exige una gestión real
→ Cajeros y divisa: evitables con la cuenta adecuada
→ Si te cobran algo sin servicio detrás: reclama primero al banco y luego al Banco de España. Es gratis

De qué vive tu banco (y por qué te cobra comisiones)

Un banco gana dinero por dos vías.

La primera es el margen de intereses: presta caro (hipotecas, préstamos, tarjetas) y remunera barato, o nada, el dinero que tú le dejas en la cuenta. Lo explicamos con números en cómo ganan dinero los bancos con tu dinero parado.

La segunda son las comisiones por servicios: mantenerte la cuenta, emitirte la tarjeta, mover tu dinero o gestionar un impago.

¿Por qué te las cobra? Por dos motivos. Uno, legítimo: cubrir lo que le cuesta darte el servicio. Y otro, menos confesable: rentabilizar al cliente poco vinculado, el que no tiene ahí la nómina, ni los recibos, ni un seguro. Ese cliente le deja poco margen de intereses, así que se lo cobra en comisiones.

Por qué a veces te la quita si la pides

El caso es que a tu banco le cuesta mucho más perderte que perdonarte una comisión de 60 € al año. Captar un cliente nuevo es caro, y uno que se va se lleva también la nómina, los recibos y lo que podría haberle vendido en el futuro.

Por eso las comisiones del día a día son un tira y afloja con tu gestor. Él pide vinculación (nómina, recibos, seguros, tarjeta) y a cambio te ofrece gratuidad. Si no quieres vincularte, tu mejor carta es otra: que existen cuentas que no te piden nada y no te cobran nada.

La regla legal básica

No te voy a engañar: el banco puede cobrarte comisiones. Las fija libremente. Pero con dos condiciones que pone la ley.

La primera la dice el artículo 3 de la Orden EHA/2899/2011, de transparencia bancaria: solo pueden cobrarse comisiones por servicios "efectivamente prestados" o por gastos que el banco haya tenido de verdad. Y tienen que estar pactadas y comunicadas con antelación.

La segunda la añaden el Banco de España y los tribunales: la comisión tiene que ser proporcional al coste del servicio. Una comisión que no responde a nada, o que se cobra dos veces por lo mismo, se puede reclamar.

Reclamar es gratis: primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no te dan la razón, al Banco de España. Lo explicamos paso a paso más abajo.

Las 5 comisiones, en un semáforo

1. Mantenimiento y administración de cuenta: normal, pero evitable

Es la comisión por tener la cuenta abierta (mantenimiento) y por los apuntes que se hacen en ella (administración). Es legal y responde a un servicio real, así que entra en lo "normal".

Pero es justo la que más fácil es esquivar. En la banca tradicional suele desaparecer si domicilias la nómina y algunos recibos, y vuelve en cuanto dejas de cumplirlo. Y hay muchas cuentas online que no la cobran sin pedirte nada a cambio.

Si tu banco te la cobra y no quieres vincularte, la conversación es corta: o te la quitan, o te vas.

2. Emisión y renovación de tarjeta: negociable

La cuota anual de la tarjeta de débito es de las que más se perdonan si la pides, sobre todo si ya tienes la nómina en ese banco. Y muchas cuentas online y neobancos la dan gratis.

Ojo con un matiz: algunas cuentas dan gratis la tarjeta virtual (la del móvil) y cobran por la física. Mira las dos antes de decidir.

3. Transferencias: hoy no deberías pagarlas

La verdad es que esta ha cambiado mucho. Desde el 9 de enero de 2025, por el Reglamento (UE) 2024/886, un banco de la zona euro no puede cobrarte por una transferencia inmediata en euros más de lo que te cobra por una ordinaria. Si la ordinaria es gratis, la inmediata también.

Y la mayoría de cuentas online ya no cobran ni una ni otra dentro de la zona SEPA. Si tu banco te cobra por mandar dinero en euros a otra cuenta española o europea, es mala señal: compara.

4. Descubierto y reclamación de posiciones deudoras: las que más abusos acumulan

Son dos comisiones distintas que suelen ir juntas.

La de descubierto se cobra cuando la cuenta se queda en negativo sin que hayas pactado un crédito. Si eres consumidor, la ley le pone techo: según el artículo 20.4 de la Ley 16/2011 de crédito al consumo, el coste total de un descubierto tácito no puede superar una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero. Con el interés legal de 2026, del 3,25 %, eso es una TAE máxima del 8,125 %. Y esa TAE se calcula con los intereses y las comisiones del descubierto, así que la comisión no es una vía para saltarse el tope. Además, el Banco de España no permite volver a cobrar la comisión por otro descubierto hasta la siguiente liquidación.

La de reclamación de posiciones deudoras es la que te cobran por "gestionar" ese impago. Y aquí es donde más abusos hay. El Tribunal Supremo, en su sentencia 566/2019, de 25 de octubre, la declaró abusiva cuando se cobra de forma automática, sin que el banco haya hecho ninguna gestión real para recuperar la deuda. El Banco de España exige además que el banco haya hecho gestiones de reclamación de verdad, que no se repita por el mismo saldo impagado aunque pasen varios periodos de liquidación y que el importe sea acorde con lo que le ha costado la gestión.

Spoiler: si te aparece una comisión de 30 o 35 € el mismo día que te quedas en negativo, sin una llamada ni una carta, tienes muchas papeletas para recuperarla.

Y un dato para poner en contexto: según la última Memoria de Reclamaciones del Banco de España, en 2025 recibió 30.970 reclamaciones, y 2.580 (un 8 %) fueron por comisiones y gastos. Plot twist: la que más se reclama no es la de descubierto, sino la de mantenimiento de cuenta, en torno al 35 % de ellas.

5. Cajeros y cambio de divisa: evitables con la cuenta adecuada

Sacar dinero en un cajero de tu red suele ser gratis. Fuera de ella, pagas lo que cobre el dueño del cajero, y algunas cuentas limitan las retiradas gratis al mes.

Al pagar en otra moneda, muchos bancos cobran un porcentaje por el cambio de divisa que no se ve hasta que llega el cargo. Si viajas o compras fuera, merece la pena una tarjeta que no cobre esa comisión.

Cuentas que no te cobran mantenimiento ni te piden nómina

Si la solución es cambiar de cuenta, estas tres no cobran mantenimiento ni administración y no exigen nómina, recibos ni saldo mínimo. Condiciones comprobadas en la web de cada banco a 25 de octubre de 2026.

Cuenta	Mantenimiento	Tarjeta de débito	Cajeros gratis
ING Cuenta NoCuenta	0 €	Virtual gratis; física, 5 € de emisión	Cajeros de ING y retirada en comercios TOPii	Abrir cuenta →
Cuenta B100 (ABANCA)	0 €	Gratis (emisión y mantenimiento)	Cajeros de ABANCA, y 2 retiradas al mes en otras redes (5 si tienes 18-34 años)	Abrir cuenta →
Cuenta Corriente Open (Openbank)	0 €	Gratis para el primer titular	Más de 5.000 cajeros de Santander y Euro Automatic Cash	Abrir cuenta →

ING Cuenta NoCuenta. Sin mantenimiento ni vinculación, con transferencias gratis y Bizum. La letra pequeña está en la tarjeta: la virtual es gratis, pero la física cuesta 5 € de emisión, y fuera de sus cajeros pagas lo que cobre el banco dueño del cajero. Si tienes 27 años o menos, su plan de viaje te devuelve las comisiones de cambio de divisa en los primeros 1.000 € y en las dos primeras retiradas. No remunera el saldo.

ING

Abrir cuenta en ING →

Cuenta B100. La cuenta online de ABANCA: sin mantenimiento ni administración "sin condiciones", con tarjeta de débito gratis y sin comisión de cambio de divisa al pagar o sacar dinero fuera. En España, sus cajeros gratis son los de ABANCA; en otras redes tienes 2 retiradas gratis al mes (5 si tienes entre 18 y 34 años), y a partir de ahí pagas la comisión del cajero. Tampoco remunera la cuenta corriente.

B100

Abrir cuenta en B100 →

Cuenta Corriente Open. La de Openbank, del Grupo Santander: sin mantenimiento, administración ni cancelación, tarjeta de débito gratis para el primer titular (las adicionales cuestan 18 € al año) y transferencias estándar e inmediatas en euros gratis en España y la UE. Cajeros gratis en la red de Santander y Euro Automatic Cash. No remunera el saldo.

Openbank

Abrir cuenta en Openbank →

Las tres son bancos españoles, así que tu dinero está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.

Cómo negociar con tu gestor, en 3 pasos

1. Llega con el dato. Mira en tus extractos cuánto pagaste en comisiones el último año, concepto a concepto. "Me habéis cobrado 72 € de mantenimiento y 30 € de tarjeta" funciona mucho mejor que "me cobráis mucho".
2. Pon sobre la mesa lo que aportas, y la alternativa. Si tienes la nómina, recibos o un seguro con ellos, dilo. Si no, di que hay cuentas que no te cobran nada sin pedir nómina, y que te la llevarías ahí. No hace falta amenazar: basta con que sea verdad.
3. Pide que quede por escrito. Si te quitan la comisión, pregunta durante cuánto tiempo y con qué condiciones, y que te lo confirmen por correo o en la app. Muchas "exenciones" caducan a los doce meses sin aviso.

Si te dicen que no, la respuesta ya la tienes: cambiar de cuenta hoy se hace desde el móvil en unos minutos, y el banco nuevo puede traerte los recibos.

Cómo reclamar una comisión indebida

1. Reclama al banco. Por escrito, al Servicio de Atención al Cliente (o al Defensor del Cliente, si lo tiene). Explica qué comisión, cuándo y por qué crees que no procede, y guarda el justificante. El banco tiene un mes para responderte, o 15 días hábiles si la queja es sobre un servicio de pago, como una transferencia o la tarjeta.
2. Si no responde o no te da la razón, ve al Banco de España. Desde su Portal del Cliente Bancario, con el justificante de tu reclamación previa. Es gratis y no necesitas abogado.
3. Lo que tienes que saber: no puedes saltarte el primer paso, porque el Banco de España te pedirá la reclamación previa. Tienes un año desde que reclamaste al banco para acudir a él. El Banco de España tiene 90 días para resolver. Y si lo que quieres es recuperar el dinero sí o sí, la vía judicial sigue abierta.

En resumen

• La comisión de mantenimiento es normal, pero hay muchas cuentas que no la cobran: negocia o cámbiate.
• La de tarjeta se negocia. Las transferencias en euros no deberían costarte nada, y la inmediata nunca más que la ordinaria.
• El descubierto tiene tope legal y la reclamación de deuda no se puede cobrar en automático: si te la cobran así, reclama.
• Cajeros y divisa dependen de la cuenta que elijas.
• Tu banco prefiere quitarte una comisión antes que perderte. Úsalo.

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Preguntas frecuentes

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Este artículo es información general, no asesoramiento financiero ni legal. Las comisiones y condiciones de cada cuenta pueden cambiar: consulta siempre el documento de información precontractual y el folleto de comisiones de la entidad antes de contratar.