Mejores depósitos a 24 meses de octubre 2026: fijar dos años tras la subida de tipos
Los mejores depósitos a 24 meses de octubre 2026, comprobados uno a uno: Achmea Bank paga un 3,33 % TAE desde 5.000 € y sin retención en origen. Con cuándo cobras los intereses, la cancelación, el fondo de garantía y la cuenta que hay que hacer antes de atar el dinero dos años: 24 meses o 12+12.
Víctor Saenz
Autor
Última actualización: 6 de octubre de 2026.
El mejor depósito a dos años que se puede contratar hoy desde España paga un 3,34 % TAE. Es el de SME Bank, un banco lituano que se contrata a través de Raisin, y pide 20.000 € para entrar. Si no tienes esa cantidad, Achmea Bank paga un 3,33 % desde 5.000 € y sin retención en origen. Y hay un dato que conviene ver antes que cualquier otro: el mejor depósito a 12 meses paga más, un 3,45 %.
Es decir, hoy el mercado no te paga más por atar el dinero el doble de tiempo. El BCE subió la facilidad de depósito al 2,50 % y la subida está en vigor desde el 16 de septiembre; los depósitos se han movido, pero el mejor a dos años sigue por debajo del mejor a uno.
Por eso fijar 24 meses ahora es la decisión de ahorro con más riesgo de arrepentimiento del ciclo. Si los tipos siguen subiendo, te quedas dos años mirando cómo los depósitos nuevos pagan más. Si bajan, habrás acertado de lleno. Nadie sabe cuál de las dos va a pasar, y no vamos a hacer como que sí. Lo que sí podemos hacer es ponerle números al dilema, y lo hacemos más abajo comparando un depósito a 24 meses con dos de 12 seguidos.
Qué se ha movido desde la subida del BCE. En los plazos de 18 y 24 meses:
→ Nordax Bank: del 3,05 % al 3,10 % a 24 meses, desde el 28 de septiembre.
→ SME Bank: 3,34 % a 24 meses y 3,37 % a 18 meses, tipos vigentes desde el 28 de septiembre.
→ Miraltabank: 3,25 % a 24 meses, desde el 29 de septiembre.
→ Achmea Bank: 3,33 % a 24 meses, desde el 25 de septiembre.
→ BluOr Bank y Fjord Bank no han tocado sus dos años desde agosto y principios de septiembre (3,30 % los dos).
Si quieres filtrar por plazo, importe mínimo o país del banco, tienes todos los depósitos del mercado en nuestro comparador de depósitos. Aquí vamos a los de dos años, con los de 18 meses al lado porque son su alternativa natural.
Ganador de octubre: Achmea Bank
Achmea Bank, vía Raisin. 3,33 % TAE a 24 meses, desde 5.000 € y hasta 100.000 €. Las tres primeras filas de la tabla pagan un poco más (hasta el 3,37 %), pero las tres piden 20.000 € para entrar. Achmea es el mejor depósito a dos años sin esa barrera, y como banco neerlandés no te retiene nada en origen: cobras los intereses íntegros y los declaras en tu Renta. Su punto débil: no se puede cancelar, y los intereses llegan todos juntos al vencimiento.
Los mejores depósitos a 24 meses de octubre 2026
| Depósito | Plazo | TAE | Pago de intereses | Mínimo / máximo | Cancelación anticipada | FGD | Contratar |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| SME Bank (vía Raisin) | 18 meses | 3,37 % | Al vencimiento | 20.000 € / 100.000 € | No | Lituania | Contratar depósito → |
| AB Mano bankas (vía Raisin) | 18 meses | 3,35 % | Al vencimiento | 20.000 € / 100.000 € | No | Lituania | Contratar depósito → |
| SME Bank (vía Raisin) | 24 meses | 3,34 % | Al vencimiento | 20.000 € / 100.000 € | No | Lituania | Contratar depósito → |
| Achmea BankGanador (vía Raisin) | 24 meses | 3,33 % | Al vencimiento | 5.000 € / 100.000 € | No | Países Bajos | Contratar depósito → |
| Fjord Bank (vía Raisin) | 18 meses | 3,32 % | Al vencimiento | 1.000 € / 95.000 € | No | Lituania | Contratar depósito → |
| AB Mano bankas (vía Raisin) | 24 meses | 3,32 % | Al vencimiento | 20.000 € / 100.000 € | No | Lituania | Contratar depósito → |
| BluOr Bank (vía Raisin) | 24 meses | 3,30 % | Al vencimiento | 1 € / 100.000 € | No | Letonia | Contratar depósito → |
| Fjord Bank (vía Raisin) | 24 meses | 3,30 % | Al vencimiento | 1.000 € / 95.000 € | No | Lituania | Contratar depósito → |
| Miraltabank (vía Raisin) | 24 meses | 3,25 % | Al vencimiento | 15.000 € / 100.000 € | No | España | Contratar depósito → |
| Nordax Bank (vía Raisin) | 24 meses | 3,10 % | Anual (se capitaliza) | 2.000 € / 100.000 € | No | Suecia | Contratar depósito → |
| Banca CF+ (vía Raisin) | 18 meses | 3,10 % | Anual | 5.000 € / 100.000 € | No | Italia | Contratar depósito → |
| Banca Sistema (vía Raisin) | 24 meses | 3,10 % | Al vencimiento | 5.000 € / 100.000 € | No | Italia | Contratar depósito → |
| Haitong Bank (vía Raisin) | 24 meses | 3,10 % | Al vencimiento | 10.000 € / 100.000 € | No | Portugal | Contratar depósito → |
| Cetelem | 24 meses | 3,00 % | Trimestral | 1 € / 250.000 € | Sí, pierdes los intereses | España | Contratar depósito → |
Cómo hemos elegido
Los datos salen de nuestro comparador de depósitos y los hemos comprobado uno a uno el 30 de septiembre en la fuente de cada entidad. Para ordenar miramos tres cosas, en este orden:
→ La TAE. Es lo que decide casi siempre. Entran los depósitos de 18 a 30 meses: en la práctica, los de 24 y los de 18, que son la alternativa de quien quiere un plazo largo sin llegar a dos años. La columna de plazo dice cuál es cuál.
→ Cuándo cobras los intereses. A igual TAE, va antes el que paga cada año, porque tienes el dinero antes y repartes lo que declaras entre dos ejercicios. Si empatan también en eso, va antes el que deja entrar con menos dinero.
→ La cancelación anticipada. En un plazo de dos años pesa más que en ninguno. Por eso entra Cetelem aunque pague algo menos: es el único de la lista que se puede romper.
El ganador no es la primera fila por una razón que explicamos en su caja: las tres TAE más altas piden 20.000 € de entrada, y eso deja fuera a la mayoría. Los depósitos con la TAE condicionada a contratar otros productos (seguros, fondos, nómina) no entran en la tabla, porque su cifra de titular no es la que cobra la mayoría.
Banco a banco
1. SME Bank: la TAE más alta, si tienes 20.000 €
SME Bank · 3,37 % TAE a 18 meses · 3,34 % a 24 meses · desde 20.000 € · FGD de Lituania
Es el primero de la tabla en los dos plazos que nos interesan, y un buen ejemplo de lo que está pasando con la curva: paga más a 18 meses que a 24. Si tu horizonte es flexible, el de 18 meses te da más TAE y te devuelve el dinero seis meses antes. Sobre 20.000 €, el de 18 meses deja 1.018,96 € brutos y el de 24, 1.358,61 €.
La letra pequeña es fiscal: Lituania retiene un 15 %, reducible al 10 % con el certificado de residencia fiscal. En un depósito largo, ojo con el calendario: Raisin solo acepta ese papeleo entre 6 meses y 4 semanas antes del vencimiento, así que no sirve hacerlo al contratar. Apúntalo. Intereses al vencimiento y sin cancelación.
2. AB Mano bankas: casi lo mismo, con el mismo mínimo
AB Mano bankas · 3,35 % TAE a 18 meses · 3,32 % a 24 meses · desde 20.000 € · FGD de Lituania
Dos centésimas por debajo de SME en cada plazo, mismo mínimo de 20.000 €, misma retención lituana. No ha tocado sus tipos desde el 16 de septiembre. Si ya tienes 100.000 € en SME Bank y quieres que el siguiente tramo quede cubierto por otra entidad, es la alternativa directa. Sobre 20.000 € a 24 meses, 1.350,50 € brutos.
3. Achmea Bank: el ganador, y el único que premia de verdad el plazo largo
Achmea Bank · 3,33 % TAE a 24 meses · desde 5.000 € · FGD de Países Bajos
Es el ganador de octubre por tres motivos: la TAE a dos años más alta sin pedir 20.000 €, ninguna retención en origen (Países Bajos no retiene a los no residentes, así que no hay certificado que tramitar) y un mínimo de 5.000 € asumible para quien piensa atar dinero dos años.
Y tiene algo que merece la pena contar: es de los bancos que más premian el plazo largo. A un año se queda en el 2,91 %; a dos, el 3,33 %. Si ya has decidido que quieres fijar dos años, es el que más te compensa por hacerlo.
Sobre 10.000 €, dos años al 3,33 % TAE son 678 € brutos, que cobras todos juntos al vencimiento. No se puede cancelar.
4. Fjord Bank: para importes pequeños, a 18 o a 24 meses
Fjord Bank · 3,32 % TAE a 18 meses · 3,30 % a 24 meses · desde 1.000 € · máximo 95.000 € · FGD de Lituania
Si tienes entre 1.000 y 5.000 €, Fjord es la mejor TAE que puedes contratar: el 18 meses se cuela en la quinta fila de la tabla. Su máximo es de 95.000 €, no de 100.000 € como el resto. Retención lituana del 15 %, reducible al 10 % con el mismo calendario que SME. Sobre 10.000 €, 502,50 € a 18 meses o 670 € a 24.
5. BluOr Bank: desde 1 euro
BluOr Bank · 3,30 % TAE a 24 meses (3,35 % TIN) · desde 1 € · FGD de Letonia
Es el único de Raisin a dos años sin mínimo de entrada (en la tabla, solo Cetelem admite también desde 1 €). También es el ganador del ranking de 12 meses, y ahí está la pista: a un año paga un 3,45 %, más que a dos. Si te interesa BluOr, antes de elegir el de 24 meses mira la comparación 12+12 de más abajo.
Letonia retiene un 25,5 %, reducible al 10 % con el certificado de residencia fiscal (en su caso se puede presentar entre un año y ocho semanas antes del vencimiento). Sobre 10.000 €, 670 € brutos a dos años.
6. Miraltabank: el mejor de un banco español
Miraltabank · 3,25 % TAE a 24 meses · desde 15.000 € · FGD de España
Es el mejor depósito a dos años de un banco español de nuestro comparador, y aunque se contrata a través de Raisin, lo cubre el Fondo de Garantía de Depósitos español. Retiene el 19 % en origen, como cualquier depósito en España, y eso simplifica la declaración. Actualizó sus tipos el 29 de septiembre.
Si lo que te frena de los de arriba es que el fondo que responde no sea el español, este es tu depósito. Pide 15.000 € de entrada. Sobre esa cantidad, 990 € brutos en dos años.
7. Nordax Bank: interés compuesto y sin retención
Nordax Bank · 3,10 % TAE a 24 meses · desde 2.000 € · FGD de Suecia
Subió del 3,05 % al 3,10 % el 28 de septiembre. Su particularidad es que capitaliza los intereses cada año: al cumplir el primer año, lo ganado se suma al depósito y el segundo año genera intereses sobre esa suma. Suecia no retiene a los no residentes. Sobre 10.000 €, 629,61 € brutos en dos años.
8. Banca CF+: cobras cada año, a 18 meses
Banca CF+ · 3,10 % TAE a 18 meses · desde 5.000 € · FGD de Italia
El único de la tabla que te ingresa los intereses cada año en la Cuenta Raisin, en el aniversario del depósito. Si prefieres ir viendo el dinero y no esperar al final, es su argumento. Italia no retiene a los no residentes. Sobre 10.000 €, 465 € brutos en los 18 meses. Tiene también un 24 meses al 3,00 %, con el mismo pago anual.
9. Banca Sistema: sin retención, a dos años
Banca Sistema · 3,10 % TAE a 24 meses (3,15 % TIN) · desde 5.000 € · FGD de Italia
Mismo mínimo que Achmea, sin retención en origen como Achmea, y 23 centésimas menos de TAE. Tiene sentido si ya tienes 100.000 € en Achmea y buscas otra entidad con la misma sencillez fiscal. Sobre 10.000 €, 630 € brutos al vencimiento.
10. Haitong Bank: sucursal en España, fondo portugués
Haitong Bank · 3,10 % TAE a 24 meses · desde 10.000 € · FGD de Portugal
Opera como sucursal en España de un banco portugués, y eso tiene una consecuencia práctica: retiene el 19 % español, sin papeleo, pero el fondo que responde es el de Portugal. Su tipo a dos años no se ha movido desde el 22 de julio. Sobre 10.000 €, 628,61 € brutos.
11. Cetelem: el único que se puede romper
Cetelem · 3,00 % TAE a 24 meses (2,97 % TIN) · de 1 € a 250.000 € · FGD de España
Paga 33 centésimas menos que Achmea y, aun así, para mucha gente es la opción más sensata de la lista. Tres motivos: entra desde 1 €, admite hasta 250.000 € y se puede cancelar, total o parcialmente. La penalización es el 100 % de los intereses brutos devengados hasta ese día; el capital no se toca.
Además paga los intereses cada trimestre, así que no esperas dos años para ver un euro. En su propio ejemplo, 30.000 € a 24 meses dejan 1.782 € brutos. Si no tienes claro que vayas a aguantar los dos años, esta es la que te deja cambiar de idea sin perder capital.
Elige por perfil
→ Quieres olvidarte dos años → Achmea Bank (3,33 %, desde 5.000 €): sin retención en origen, no hay certificado que tramitar ni fecha que recordar hasta el vencimiento.
→ Tienes una fecha clara dentro de dos años (una entrada, una obra, una matrícula) → Achmea si tienes 5.000 €; BluOr Bank (3,30 %) si tienes menos, desde 1 €; SME Bank (3,34 %) si tienes 20.000 € o más y no te importa el trámite lituano.
→ Eres muy conservador → Miraltabank (3,25 %): banco español, fondo español y retención del 19 % como cualquier depósito en España. Si además quieres una salida de emergencia, Cetelem (3,00 %).
→ No lo tienes claro → no lo metas todo a dos años. Mira la comparación de justo debajo.
24 meses o 12+12: la cuenta que hay que hacer antes de firmar
La alternativa a fijar dos años es encadenar dos depósitos de un año: contratas hoy uno a 12 meses y, al vencer, decides con los tipos que haya entonces. Con los datos de hoy y 10.000 €:
→ 24 meses en Achmea Bank al 3,33 % TAE: 678 € brutos, asegurados desde el primer día.
→ 12 meses en BluOr Bank al 3,45 % (el mejor de nuestro ranking de depósitos a 12 meses): 345 € el primer año. El segundo año, reinvirtiendo los 10.345 €, depende del tipo que encuentres dentro de un año.
Y aquí está el número que importa: para que 12+12 iguale a 24 meses, dentro de un año tendrías que encontrar un depósito a 12 meses al 3,22 % o más. Tres escenarios:
→ Los tipos a un año bajan al 2,50 % → el segundo año te da 258,63 €. Total: 603,63 €. Ganan los 24 meses por 74 €.
→ Se quedan donde están hoy (3,45 %) → segundo año 356,90 €. Total: 701,90 €. Gana 12+12 por 24 €.
→ Suben al 4 % → segundo año 413,80 €. Total: 758,80 €. Gana 12+12 por 81 €.
No te voy a engañar: la diferencia entre acertar y fallar son unas decenas de euros por cada 10.000 €. Lo que cambia de verdad es otra cosa. Con 12+12 tienes el dinero disponible al cabo de un año, por si lo necesitas o por si aparece algo mejor. Con 24 meses, no. Y hoy, además, el mejor depósito a un año paga más que el mejor a dos, así que atar dos años solo compensa si crees que dentro de un año los depósitos pagarán bastante menos que ahora.
Si no quieres apostar a ninguna de las dos cosas, la opción intermedia es partir el importe: la mitad a 24 meses y la mitad a 12. Te aseguras una parte del tipo y la otra mitad vuelve a tus manos dentro de un año.
La letra pequeña
La cancelación anticipada, a veces imposible. Trece de los catorce depósitos de la tabla no se pueden cancelar: el dinero queda atado todo el plazo, con la única excepción del desistimiento legal de los primeros 14 días. En un depósito de 12 meses eso ya pesa; en uno de 24 es la pregunta principal. Solo Cetelem deja salir, a cambio de los intereses devengados. El colchón de emergencia nunca va a un depósito sin cancelación, y menos a dos años.
Cuándo cobras, y por qué importa en la Renta. Once de los catorce pagan todos los intereses al vencimiento. Nordax los capitaliza cada año, Banca CF+ los ingresa cada año y Cetelem cada trimestre. Esto no es solo una cuestión de liquidez: los intereses tributan en el ejercicio en que se cobran. Si todo llega al vencimiento, declaras los dos años de golpe en la Renta de ese año; si se pagan cada año, lo repartes. Con importes normales cambia poco, porque la base del ahorro tributa al 19 % hasta los primeros 6.000 € de rendimientos, pero si ese año tienes otros rendimientos del ahorro, lo acumulado puede pasar al tramo del 21 %.
La retención en origen, y su calendario. Un banco español te retiene el 19 % al pagar. Países Bajos, Italia y Suecia no retienen a no residentes: cobras íntegro y declaras tú. Lituania retiene un 15 % y Letonia un 25,5 %, en los dos casos reducible al 10 % con el certificado de residencia fiscal, y aquí el plazo largo tiene trampa: el papeleo no se hace al contratar, sino en una ventana antes del vencimiento (en Lituania, entre 6 meses y 4 semanas antes; en Letonia, entre un año y 8 semanas antes). Si se te pasa, te retienen el tipo completo, y en la Renta española solo puedes deducir hasta el 10 % del convenio: el resto habría que reclamarlo en el país del banco. Y si tienes más de 50.000 € en cuentas y depósitos en el extranjero, hay que presentar el modelo 720.
El fondo de garantía de otro país. Todos los depósitos de la tabla están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad. El importe está armonizado en toda la UE; lo que cambia es quién responde: el fondo del país del banco. En SME, AB Mano y Fjord, el lituano; en Achmea, el neerlandés; en BluOr, el letón; en Nordax, el sueco; en Banca CF+ y Banca Sistema, el italiano; en Haitong, el portugués; en Miraltabank y Cetelem, el español. Que el fondo sea extranjero no reduce la cobertura, pero en el caso improbable de tener que reclamar, el procedimiento es el de ese país. Un detalle de plazo largo: la cobertura incluye los intereses, así que si metes justo 100.000 €, lo que ganes queda por encima del límite.
Raisin no cobra comisiones. Es la plataforma, no el banco: no retiene nada y no cobra por contratar ni por el vencimiento.
Cómo contratar un depósito en 15 minutos
→ Minuto 1. Decide cuánto vas a bloquear y ten claro que ese dinero no te hará falta en dos años. Si dudas, ese es el importe que va a 12 meses, no a 24.
→ Minutos 2 a 8. Si eliges uno de Raisin, abre la cuenta en Raisin con tu DNI y verificación online. Si es Cetelem, el alta se hace en su web.
→ Minutos 9 a 12. Transfiere el dinero desde tu cuenta de siempre y elige el depósito.
→ Minutos 13 a 15. Apunta el vencimiento en el calendario y, si el banco es lituano o letón, apunta también la fecha en la que se abre la ventana para reducir la retención. Es lo que se deja para luego y luego no se hace.
En resumen
→ El mejor depósito a 24 meses para la mayoría es Achmea Bank: 3,33 % TAE desde 5.000 €, vía Raisin, sin retención en origen.
→ Si tienes 20.000 €, SME Bank paga un 3,34 % a 24 meses y un 3,37 % a 18.
→ El mejor de un banco español es Miraltabank (3,25 %), y el único que se puede cancelar es Cetelem (3,00 %).
→ Hoy el mejor depósito a 12 meses (3,45 %) paga más que cualquiera a 24. Para que dos de 12 seguidos pierdan frente a uno de 24, dentro de un año el depósito a 12 meses tendría que pagar menos de un 3,22 %.
→ Si no quieres jugártelo a una sola fecha, parte el importe entre 12 y 24 meses.
¿Quieres ver también los de otros plazos o filtrar por importe mínimo? Tienes todos en nuestro comparador de depósitos.
Preguntas frecuentes
¿Conviene fijar un depósito a 2 años ahora?
¿Puedo cancelar un depósito a 24 meses antes de tiempo?
¿Cuándo cobro los intereses?
¿Tributan los intereses cada año?
¿Qué es mejor, un depósito a 24 meses o dos de 12 seguidos?
Este artículo es información, no asesoramiento financiero. Las TAE de los depósitos pueden cambiar en cualquier momento antes de contratar: comprueba siempre las condiciones vigentes en la web de cada entidad. Los escenarios de tipos son ejemplos, no previsiones. Los depósitos están cubiertos por el fondo de garantía del país del banco hasta 100.000 € por titular y entidad.
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